Você já teve vontade de comprar algo importante, fazer uma viagem, trocar de carro ou simplesmente construir uma reserva financeira, mas sentiu que o dinheiro nunca sobra?
Talvez você até tente economizar durante alguns meses. Só que aparecem uma conta inesperada, uma compra no cartão ou aquela despesa que não estava no planejamento.
A boa notícia é que juntar dinheiro para realizar um objetivo não depende apenas de ganhar mais. Na maioria das vezes, o primeiro passo é transformar uma vontade em um objetivo financeiro claro, definir quanto será necessário e criar um plano que caiba no orçamento.
Neste artigo, você vai entender como juntar dinheiro para realizar um objetivo, mesmo começando com pouco. Também verá como calcular quanto guardar por mês, onde deixar o dinheiro e quais erros podem atrapalhar seu progresso.
Veja o nosso artigo: Como criar metas financeiras.
Por que é tão difícil juntar dinheiro?
Guardar dinheiro parece simples na teoria.
Você recebe, paga as contas e guarda o que sobrar.
O problema é justamente essa última parte.
Quando a economia depende apenas do dinheiro que sobra no fim do mês, normalmente outras despesas acabam ocupando esse espaço. Um jantar, uma compra pela internet, uma assinatura, uma parcela no cartão…
E quando percebemos, o mês terminou novamente.
Por isso, uma mudança importante é parar de tratar a economia como aquilo que acontece depois dos gastos.
Em vez disso, transforme o valor destinado ao objetivo em uma prioridade do orçamento.
Veja o nosso artigo: Como reduzir gastos e economizar dinheiro.
O primeiro passo é definir exatamente o seu objetivo
“Quero guardar dinheiro” é uma intenção.
“Quero juntar R$ 6.000 para fazer uma viagem em 12 meses” é um objetivo.
A diferença parece pequena, mas muda completamente a forma de organizar o dinheiro.
Um bom objetivo precisa responder a pelo menos quatro perguntas:
- O que eu quero realizar?
- Quanto preciso juntar?
- Quando quero realizar?
- Quanto preciso guardar por mês?
Transforme uma vontade em um número
Imagine que você queira fazer uma viagem que custará aproximadamente R$ 4.800.
Se o prazo for de 12 meses:
R$ 4.800 ÷ 12 = R$ 400 por mês
Agora você tem uma referência concreta.
Em vez de simplesmente pensar “preciso economizar”, você sabe que precisa encontrar espaço para aproximadamente R$ 400 por mês no orçamento.
Como calcular quanto guardar por mês
A conta básica é bastante simples:
Valor necessário ÷ número de meses = valor mensal a guardar
Por exemplo:
| Objetivo | Valor | Prazo | Valor mensal |
|---|---|---|---|
| Viagem | R$ 4.800 | 12 meses | R$ 400 |
| Notebook | R$ 3.600 | 10 meses | R$ 360 |
| Curso | R$ 2.400 | 8 meses | R$ 300 |
| Entrada de um carro | R$ 12.000 | 24 meses | R$ 500 |
Esses valores são exemplos e não consideram eventuais rendimentos ou mudanças no preço do objetivo.
Mesmo assim, a conta ajuda a transformar uma meta abstrata em uma ação mensal.
E se o valor mensal ficar muito alto?
Esse é um dos momentos em que muita gente abandona o planejamento.
Imagine que você queira juntar R$ 10.000 em 10 meses, mas só consegue separar R$ 500 por mês.
Não significa necessariamente que o objetivo seja impossível.
Você pode analisar três variáveis:
- Aumentar o prazo.
- Reduzir o valor necessário.
- Aumentar temporariamente a capacidade de poupança.
Por exemplo, aumentando o prazo para 20 meses:
R$ 10.000 ÷ 20 = R$ 500 por mês
O mesmo objetivo passou a caber no orçamento.
O prazo também é uma ferramenta financeira.
Veja o nosso artigo: Como criar um plano financeiro.
Crie uma conta ou espaço separado para o objetivo
Um dos erros mais comuns é deixar o dinheiro destinado a um objetivo misturado com o dinheiro utilizado para as despesas do mês.
Se você possui R$ 2.000 na conta e sabe que R$ 500 são destinados à sua viagem, olhar para o saldo total pode dar uma falsa sensação de dinheiro disponível.
Uma alternativa é separar o dinheiro.
Pode ser por meio de:
- uma conta específica;
- uma aplicação separada;
- uma carteira ou “caixinha” financeira;
- outro espaço dentro do seu banco ou instituição financeira.
A ideia é simples: dificultar o uso acidental do dinheiro que já tem destino definido.
Veja o nosso artigo: Como descobrir para onde o dinheiro está indo.
Automatize o dinheiro assim que receber
Se você sempre espera chegar ao final do mês para descobrir quanto sobrou, existe uma boa chance de guardar menos do que gostaria.
Uma estratégia mais previsível é separar o valor logo depois de receber.
Por exemplo:
Você recebe R$ 5.000.
Seu planejamento determina que R$ 400 serão destinados ao objetivo.
Em vez de esperar o fim do mês, você separa os R$ 400 primeiro e organiza o restante para as despesas.
Isso ajuda a transformar a economia em hábito.
Como juntar dinheiro mesmo ganhando pouco
Nem todo mundo consegue guardar centenas de reais por mês.
E tudo bem.
O importante é começar com um valor que seja sustentável.
Se você consegue guardar R$ 50 por mês, são R$ 600 em um ano, sem considerar rendimentos.
Com R$ 100 mensais:
R$ 100 × 12 = R$ 1.200
O valor inicial pode parecer pequeno.
Mas o hábito é importante.
À medida que sua situação financeira melhora, você pode aumentar o valor.
Veja o nosso artigo: Como economizar dinheiro ganhando pouco.
Procure os pequenos vazamentos do orçamento
Durante muito tempo, eu também poderia imaginar que controlar o orçamento significava apenas observar as contas maiores. Mas, quando comecei a olhar para os gastos do dia a dia com mais atenção, ficou claro como pequenas despesas recorrentes podem consumir uma parcela relevante do dinheiro disponível.
Um café aqui.
Uma entrega ali.
Uma assinatura que quase não é utilizada.
Uma compra por impulso no cartão.
Nenhuma dessas despesas isoladamente precisa ser um problema. A questão é o conjunto.
Por isso, antes de cortar tudo indiscriminadamente, observe para onde seu dinheiro realmente está indo.
Veja o nosso artigo: 30 Gastos Invisíveis.
Faça um diagnóstico dos seus gastos
Durante pelo menos um mês, acompanhe as despesas.
Você pode separar os gastos em categorias como:
- moradia;
- alimentação;
- transporte;
- saúde;
- educação;
- lazer;
- compras;
- assinaturas;
- dívidas;
- despesas extraordinárias.
Depois, procure responder:
Quais gastos são essenciais?
Quais são importantes, mas podem ser reduzidos?
Quais poderiam ser eliminados temporariamente?
Esse diagnóstico é mais útil do que simplesmente tentar “gastar menos”.
Veja o nosso artigo: Como Fazer um Orçamento Mensal.
Use uma meta semanal quando for mais fácil
Algumas pessoas têm dificuldade para pensar em valores mensais.
Nesse caso, transforme o objetivo em pequenas metas.
Se você precisa guardar R$ 400 por mês, pode pensar em aproximadamente R$ 100 por semana.
A sensação de progresso pode ser diferente.
Em vez de esperar 30 dias para perceber que avançou, você acompanha pequenas conquistas ao longo do mês.
Crie metas intermediárias
Uma meta grande pode parecer distante.
Por exemplo, juntar R$ 12.000 pode parecer difícil.
Mas você pode dividi-la:
- R$ 1.000;
- R$ 2.500;
- R$ 5.000;
- R$ 7.500;
- R$ 10.000;
- R$ 12.000.
Cada etapa representa um avanço.
Isso também ajuda a manter a motivação sem depender de mudanças radicais no orçamento.
Onde guardar o dinheiro do objetivo?
A escolha depende principalmente de três fatores:
- prazo;
- necessidade de acesso ao dinheiro;
- tolerância a oscilações.
Para objetivos de curto prazo, normalmente faz sentido priorizar liquidez, segurança e previsibilidade, em vez de buscar investimentos mais arriscados apenas para tentar obter retornos maiores.
Antes de escolher um investimento, verifique as características do produto, como liquidez, rentabilidade, riscos, tributação e eventuais taxas.
E existe uma diferença importante:
dinheiro para realizar um objetivo não deve ser confundido automaticamente com reserva de emergência.
A reserva existe para situações inesperadas.
Já o dinheiro do objetivo possui uma finalidade planejada.Para conhecer as características dos títulos públicos e entender como funcionam diferentes alternativas do Tesouro Direto, consulte as informações oficiais do Tesouro Nacional antes de tomar qualquer decisão de investimento.
E se eu receber um dinheiro extra?
Entradas extraordinárias podem acelerar bastante uma meta.
Alguns exemplos:
- restituição do Imposto de Renda;
- décimo terceiro;
- bônus;
- trabalhos extras;
- venda de itens que não são mais utilizados;
- presentes em dinheiro.
Isso não significa que você precise direcionar 100% do valor para o objetivo.
Pode estabelecer uma regra.
Por exemplo:
50% para o objetivo + 30% para despesas planejadas + 20% para lazer.
A divisão é apenas um exemplo. O importante é decidir antes de gastar.
Veja o nosso artigo: Regra 50-30-20.
Como evitar que o objetivo seja abandonado
Um objetivo financeiro precisa fazer sentido para você.
Se você está economizando apenas porque “deveria”, pode ser difícil manter o hábito.
Pergunte:
Por que quero isso?
Uma viagem pode representar descanso.
Um curso pode ajudar no desenvolvimento profissional.
Uma entrada para um imóvel pode representar um projeto familiar.
Um carro pode facilitar a rotina.
Quando existe um motivo concreto por trás do número, fica mais fácil lembrar por que você está deixando de gastar hoje.
O que fazer quando surgir uma emergência?
Esse é um dos motivos pelos quais a reserva de emergência é tão importante.
Imagine que você esteja juntando dinheiro para uma viagem e, de repente, tenha uma despesa médica inesperada.
Se todo o seu dinheiro estiver direcionado para a viagem, pode surgir a tentação de interromper o objetivo ou até assumir uma dívida.
Ter uma reserva separada ajuda a proteger o planejamento.
Se você ainda não possui uma reserva, pode ser interessante organizar esse objetivo antes de acelerar metas de consumo ou lazer.
Para entender melhor a diferença entre dinheiro para objetivos planejados e uma reserva destinada a imprevistos, vale consultar as orientações do Portal do Investidor sobre planejamento e gestão de reservas financeiras.
Veja o nosso artigo Reserva de Emergência.
Como aumentar a velocidade para alcançar a meta
Depois de organizar os gastos, existem duas formas principais de aumentar a capacidade de poupança:
Reduzir despesas
Procure despesas que podem ser diminuídas sem comprometer necessidades importantes.
Por exemplo:
- renegociar serviços;
- revisar assinaturas;
- reduzir compras por impulso;
- comparar preços;
- planejar melhor as refeições;
- revisar gastos recorrentes.
Aumentar a renda
Também é possível buscar renda adicional.
Dependendo da situação, isso pode incluir:
- trabalhos freelancers;
- prestação de serviços;
- venda de produtos;
- trabalhos temporários;
- monetização de alguma habilidade.
Reduzir gastos tem um limite. A renda, por outro lado, pode aumentar ao longo do tempo.
Por isso, vale analisar as duas possibilidades.
Veja o nosso artigo: Organização Financeira: Guia Completo.
Erros Comuns
1. Guardar apenas o que sobra
Se o objetivo depende da sobra do mês, outros gastos podem consumir o dinheiro.
2. Definir uma meta sem prazo
“Quero juntar dinheiro para trocar de carro” não informa quanto guardar nem quando.
3. Misturar o dinheiro do objetivo com o dinheiro do dia a dia
Isso aumenta a chance de gastar sem perceber.
4. Estabelecer uma meta impossível
Um valor mensal muito acima da capacidade do orçamento pode fazer o planejamento durar apenas algumas semanas.
5. Desistir quando um mês dá errado
Um mês ruim não precisa destruir todo o planejamento. Ajuste a rota e continue.
Como Colocar Isso em Prática Hoje
Você pode começar ainda hoje com estas sete ações:
- Escolha um único objetivo prioritário.
- Estime quanto ele vai custar.
- Defina uma data para realizá-lo.
- Divida o valor pelo número de meses disponíveis.
- Escolha onde o dinheiro ficará separado.
- Programe uma transferência automática, quando possível.
- Revise o progresso uma vez por mês.
Depois, registre o avanço.
Por exemplo:
Objetivo: R$ 6.000
- Meta: R$ 6.000
- Já guardado: R$ 1.500
- Falta: R$ 4.500
- Prazo: 9 meses
- Meta mensal: R$ 500
Agora o objetivo deixou de ser apenas uma vontade.
Existe um plano.
Perguntas Frequentes
Quanto devo guardar por mês para realizar um objetivo?
Depende do valor necessário e do prazo disponível. Uma forma simples de calcular é dividir o valor que você precisa juntar pela quantidade de meses até a data desejada. Se o resultado não couber no orçamento, considere aumentar o prazo, reduzir o custo do objetivo ou procurar formas de aumentar temporariamente sua capacidade de poupança.
É melhor juntar dinheiro todo mês ou quando sobrar?
Para a maioria das pessoas, estabelecer um valor fixo e separar o dinheiro no início do ciclo financeiro tende a facilitar a disciplina. Esperar o fim do mês pode fazer com que outras despesas consumam o dinheiro disponível. O valor precisa ser compatível com seu orçamento para que o hábito possa ser mantido por vários meses.
Onde guardar dinheiro para um objetivo de curto prazo?
Para objetivos de curto prazo, é importante observar principalmente segurança, liquidez e previsibilidade. A escolha depende do prazo e do produto financeiro. Antes de investir, verifique as condições, os riscos, a liquidez, a tributação e eventuais taxas. Não é necessário assumir riscos elevados apenas para tentar acelerar uma meta.
Devo usar a reserva de emergência para realizar meu objetivo?
Em geral, a reserva de emergência tem uma finalidade diferente: lidar com situações inesperadas e importantes. O dinheiro destinado a uma viagem, compra ou projeto planejado deve ficar separado sempre que possível. Assim, uma emergência não precisa necessariamente interromper o objetivo que você vinha construindo.
O que fazer se não consigo guardar dinheiro?
Comece investigando para onde seu dinheiro está indo. Durante um mês, registre receitas e despesas e procure gastos que podem ser reduzidos. Se mesmo assim não houver espaço, avalie aumentar o prazo da meta ou buscar renda adicional. Guardar pouco de forma consistente pode ser mais sustentável do que estabelecer uma meta muito alta e abandoná-la rapidamente.
Conclusão
Aprender como juntar dinheiro para realizar um objetivo é, principalmente, aprender a transformar uma intenção em um plano.
Você precisa saber quanto quer juntar, quando pretende alcançar a meta e quanto precisa separar regularmente.
Depois, é uma questão de consistência.
Talvez você não consiga guardar R$ 1.000 por mês.
Talvez consiga começar com R$ 50.
O importante é criar um sistema que funcione dentro da sua realidade.
Também vale lembrar que imprevistos acontecem. O planejamento financeiro não precisa ser perfeito. Ele precisa ser ajustado quando a vida muda.
Comece pequeno.
Acompanhe.
Faça ajustes.
E continue avançando.
E Você?
Qual objetivo financeiro você está tentando alcançar atualmente?
É uma viagem, uma compra, a entrada de um imóvel, um investimento ou simplesmente juntar dinheiro para ter mais tranquilidade?
Compartilhe sua experiência nos comentários.